Versicherungen für Familien: Der komplette Absicherungsplan

Mit der Gründung einer Familie ändern sich die Prioritäten – auch bei den Versicherungen. Plötzlich geht es nicht mehr nur um die eigene Absicherung, sondern um den Schutz der gesamten Familie. Dieser Ratgeber zeigt, welche Versicherungen Familien unbedingt brauchen, welche sinnvoll sind und auf welche Sie verzichten können.

Pflichtversicherungen für jede Familie

Privathaftpflichtversicherung – Familienschutz für unter 100 Euro

Die Privathaftpflichtversicherung ist die wichtigste Grundabsicherung und sollte in keiner Familie fehlen. Ein Familientarif versichert beide Elternteile und alle minderjährigen Kinder – oft für nur wenige Euro mehr als ein Singletarif. Achten Sie darauf, dass deliktunfähige Kinder unter sieben Jahren (im Straßenverkehr unter zehn Jahren) ebenfalls mitversichert sind. Ohne diese Klausel zahlt im Schadensfall durch ein Kleinkind keine Versicherung.

Risikolebensversicherung – Schutz für den schlimmsten Fall

Gerade wenn ein Elternteil der Hauptverdiener ist, ist eine Risikolebensversicherung unverzichtbar. Sie zahlt im Todesfall des Versicherten eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Diese Summe sollte ausreichen, um die Familie für mehrere Jahre finanziell abzusichern – als Faustregel gilt das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens. Eine Risikolebensversicherung über 250.000 Euro kostet für einen 35-jährigen Nichtraucher oft weniger als 15 Euro im Monat.

Berufsunfähigkeitsversicherung – Die eigene Arbeitskraft absichern

Die Arbeitskraft ist das wertvollste Kapital einer Familie. Fällt das Einkommen durch Berufsunfähigkeit weg, geraten viele Familien in existenzielle Nöte. Beide Elternteile sollten idealerweise eine BU-Versicherung haben – auch der Elternteil, der sich primär um die Kinderbetreuung kümmert, denn auch Kindererziehung hat einen wirtschaftlichen Wert.

Dringend empfohlene Versicherungen

Hausratversicherung – Schutz für das Familienheim

Mit Kindern steigt der Wert des Hausrats schnell an: Kinderzimmerausstattung, Spielzeug, Sportgeräte, Schulbedarf. Eine Hausratversicherung schützt das gesamte bewegliche Eigentum in Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus. Bei Familien mit mehreren Kindern lohnt sich eine Überprüfung der Versicherungssumme alle zwei bis drei Jahre.

Auslandskrankenversicherung – Schutz im Familienurlaub

Die gesetzliche Krankenversicherung bietet im Ausland nur eingeschränkten Schutz. Gerade bei Reisen mit Kindern ist eine Auslandskrankenversicherung unverzichtbar – ein Krankenhausaufenthalt im Ausland kann schnell fünfstellige Kosten verursachen. Familientarife gibt es bereits ab 20 Euro pro Jahr.

Sinnvolle Ergänzungen je nach Lebenssituation

Rechtsschutzversicherung

Streitigkeiten mit dem Vermieter, dem Arbeitgeber oder nach einem Verkehrsunfall – mit einer Rechtsschutzversicherung können Sie Ihr Recht durchsetzen, ohne das finanzielle Risiko eines Rechtsstreits fürchten zu müssen. Für Familien empfiehlt sich ein Kombitarif aus Privat-, Berufs- und Verkehrsrechtsschutz.

Pflegezusatzversicherung

Pflege ist teuer und die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Teil der Kosten. Eine Pflegezusatzversicherung schließt die sogenannte Pflegelücke und sichert die finanzielle Unabhängigkeit im Pflegefall. Je früher der Abschluss, desto günstiger die Beiträge.

Unfallversicherung für Kinder

Kinder sind in der gesetzlichen Unfallversicherung nur während des Besuchs der Kindertagesstätte oder der Schule und auf dem direkten Hin- und Rückweg versichert. Da die meisten Unfälle von Kindern jedoch in der Freizeit passieren, kann eine private Unfallversicherung eine sinnvolle Ergänzung sein.

Versicherungen, die Familien eher nicht brauchen

• Sterbegeldversicherung – hohe Kosten bei geringer Leistung, besser ansparen oder über Risikolebensversicherung abdecken
• Handyversicherung – die Kosten stehen in keinem Verhältnis zur Leistung
• Reisegepäckversicherung – der Schutz über die Hausratversicherung ist meist ausreichend
• Glasversicherung als Einzelpolice – sinnvoller als Baustein in der Hausratversicherung

Checkliste: Familienversicherung optimieren

• Haftpflichtversicherung auf Familientarif umstellen und deliktunfähige Kinder einschließen
• Risikolebensversicherung mit drei- bis fünffachem Jahresbruttoeinkommen als Versicherungssumme
• BU-Versicherung für beide Elternteile prüfen
• Hausratversicherung an den tatsächlichen Wert des Hausrats anpassen
• Bestehende Verträge auf Doppelversicherungen und unnötige Policen durchsehen
• Regelmäßig (alle zwei bis drei Jahre) eine Bestandsaufnahme machen und Tarife vergleichen

Fazit

Familien brauchen andere Versicherungen als Singles. Konzentrieren Sie sich zunächst auf die Absicherung der großen Risiken (Haftpflicht, BU, Risiko-Leben) und erweitern Sie den Schutz dann schrittweise um sinnvolle Zusatzversicherungen. Vergleichen Sie Familientarife verschiedener Anbieter – die Preisunterschiede können erheblich sein.